Bor du hjemme hos foreldrene dine, leier en bolig selv eller betaler leieutgifter til samboeren din? Kanskje ønsker du å komme deg inn på boligmarkedet? Da kan du enten spare opp egenkapital til å kjøpe deg din første bolig, få hjelp av for eksempel foreldre som kan stille som kasjonister eller medlåntakere, eller kjøpe deg inn i en bolig til samboer, venn eller liknende. Det finnes noen fordeler med å kjøpe seg inn i en annens bolig, men også noen fallgruver du bør være oppmerksom på. I denne artikkelen tar vi for oss nettopp dette, og kommer med tips til om det faktisk kan lønne seg for deg å kjøpe deg inn i bolig.
Hva vil det si å kjøpe seg inn i bolig?
Å kjøpe seg inn i bolig vil si at du blir medeier i en bolig du ikke eier fra før. Du kjøper deg altså inn i boligen til noen du kjenner eier, gjerne en kjæreste, og får dermed en eierandel i boligen. Kanskje du og kjæresten din eier hver deres leilighet, bor sammen, men bare ønsker å eie én leilighet i fellesskap. Det kan også hende du bor hjemme hos foreldrene dine, eller leier en bolig. Da vil du kanskje flytte inn med kjæresten din, og synes det er mer gunstig å kjøpe seg inn enn å betale leie til ham/henne.
Hva er eierandel?
Men hva vil det faktisk si å ha en eierandel i en bolig? Eierandelen sier noe om hvor stor prosent av boligen hver av dere eier. Dersom du leier av kjæresten din, har vedkommende en eierandel på 100%, mens du har en eierandel på 0%.
Hvor stor eierandel hver person får når en velger å kjøpe seg inn i boligen kan man bestemme selv, men for mange samboere kan et ønske være å eie 50% av boligen hver. Det er derimot slik at mange stiller ulikt både når det kommer til inntekt og egenkapital i et forhold, som betyr at en skjev eierandel kan være nødvendig for å få regnestykket til å gå opp.
Hva med dokumentavgift?
Dersom du kjøper deg inn i en selveierbolig må du betale en dokumentavgift på det din eierandel av boligen er verdt. Denne avgiften er som normalt på 2,5%. Dersom planen deres er å bo i boligen i flere år i et område med historisk verdistigning, kan du regne med at du får igjen denne kostnaden i form av en verdiøkning. Dersom dere er gift slipper du derimot å betale dokumentavgiften. Hvis du kjøper deg inn i en aksjeleilighet eller andelsleilighet, slipper du også å betale dokumentavgift.
Hvorfor kan det lønne seg å kjøpe seg inn i bolig?
Er du usikker på om du skal kjøpe deg inn i kjærestens bolig? Det kan være mange gode grunner til å gjøre dette, både når det kommer til det økonomiske, og det praktiske. Du har kanskje hørt at det lønner seg å kjøpe fremfor å leie, siden du da betaler ned på eget boliglån istedenfor å betale leie til utleier. Vi har noen enda bedre argumenter for at det kan lønne seg å kjøpe seg inn i bolig.
En fot innenfor boligmarkedet
For det første kan det lønne seg å kjøpe seg inn i bolig for å komme inn på boligmarkedet dersom du ikke allerede er det, noe som har vist seg å være en historisk god investering. Kjøper du deg inn får du deg en fot innenfor boligmarkedet, som kanskje ville vært vanskeligere dersom du skulle skaffe deg en bolig alene. Da betaler du ikke leie til en utleier, men betaler ned på ditt eget lån og reduserer gjelden din samtidig som du øker egenkapitalen din.
Boligens verdiutvikling
For det andre kan det lønne seg å kjøpe seg inn i bolig for å ta del av verdiutviklingen på boligen. Dette går hånd i hånd med forrige punkt, og handler om å sikre seg økonomisk trygghet. Dersom du bor hos kjæresten din og betaler “leie” til han eller henne, går du glipp av en sannsynlig verdistigning som kan ha mye å si for din økonomiske fremtid. Uten å eie bolig, har du i utgangspunktet ikke krav på noe som helst dersom boligen selges med gevinst.
Likestilt partnerskap
For det tredje kan det lønne seg å kjøpe seg inn i bolig for å likestille seg i et partnerskap eller samboerskap. Kanskje du allerede leier hos kjæresten din? Har du egenkapital og betjeningsevne kan det i mange tilfeller derfor lønne seg å heller kjøpe seg inn i boligen, og hindre at den ene har økonomisk makt i forholdet. Da kan du være med på å ta beslutninger når det kommer til oppussing og andre ting som omhandler boligen du bor i.
Ved å kjøpe seg inn i bolig kan du dermed sørge for at du ikke havner i den såkalte “samboerfellen” som vil si at den ene parten kommer dårligere ut økonomisk ved et eventuelt brudd. Kjøper du deg ikke inn i boligen til samboeren din som du har bodd i mange år, og forholdet tar slutt, står du uten boligformue og må starte på “bare ben”.
Lavere utgifter
For det fjerde kan det lønne seg å kjøpe seg inn i en leilighet selv om du allerede eier en selv. Blir dere for eksempel enige om at du skal selge leiligheten og kjøpe deg inn i kjærestens, får både du og samboeren din lavere låneutgifter sammenlignet med om dere eier hver for dere. Da får dere begge mer å rutte i hverdagen. Det kan også være en fordel at du kjøper deg inn i samboerens leilighet dersom du har en liten leilighet mens samboeren din har en stor leilighet, for eksempel. Da får du mer boltreplass uten at det behøver å koste mer.
Hvilke fallgruver bør du være oppmerksom på?
Selv om det er mange fordeler med at en av partene kjøper deg inn i den andres bolig, er det noen fallgruver dere bør være oppmerksomme på. Noen er svært avgjørende for fremtidig økonomisk trygghet, og bør ikke overses.
Samboerkontrakt
Når den ene kjøper seg inn i boligen til den andre, bør dere skrive en samboerkontrakt og inkludere alle eiendeler i denne. Dette er fordi loven ikke regulerer samboerskap. Gjør dere dette kan dere risikere at fordelingen av eiendeler blir rettferdig dersom dere skulle gå fra hverandre.
En samboerkontrakt inneholder normalt informasjon om fordeling av økonomisk ansvar og felles utgifter, hvem som eier hva i parforholdet, og hvordan gjeld fordeler seg mellom dere. Kontrakten inneholder også gjerne informasjon om hvordan alt skal fordeles ved et brudd eller dødsfall.
Ved å skrive en samboerkontrakt er dere føre var og slipper å måtte komme til en enighet om felles eiendeler og gjeld når bruddet har oppstått.
Testament og livsforsikring
En annen fallgruve er at mange ikke er oppmerksomme på at de bør tegne en livsforsikring og skrive et testamente i tilfelle en av partene skulle gå bort. Det er nemlig slik at arveloven ikke sidestiller ekteskap og samboerskap.
Det vil si at dersom samboeren din dør og dere har barn, har du rett på fire ganger folketrygdens grunnbeløp ved samboerens død. Dersom dere ikke har barn, har du kun rett på fire ganger folketrygdens grunnbeløp dersom dere kan bevise at dere har vært samboere i minst fem år. I dette tilfellet må dere imidlertid ha skrevet et testamente, hvis ikke arver den gjenlevende ingenting.
Ved et eventuelt dødsfall er det spesielt viktig å sikre bolig, slik at de gjenværende kan leve så normalt som mulig når de står i krisen. Sorgen kommer til å bli enda verre å håndtere hvis du må selge boligen midt oppi det hele, særlig når man har barn som er etablert i nærmiljøet.
For å sikre hverandre i et samboerskap ved et eventuelt dødsfall er det nødvendig å skrive et testament sammen, altså et felles testament. Dette er spesielt viktig hvis dere ikke har barn. Med et felles testament kan det ikke trekkes eller endres uten at begge partene er enige.
Dere bør også tegne en livsforsikring. Ved å tegne en livsforsikring, også kalt dødsfallforsikring, får den etterlatte en engangsutbetaling som både kan gi økonomisk trygghet og sikkerhet til de pårørende. Da slipper de å sitte igjen med lån som må betjenes og en inntekt som ikke strekker helt til. De etterlatte betaler heller ikke skatt på denne engangsutbetalingen.
Hvordan går dere frem når en ønsker å kjøpe seg inn i bolig?
Har du bestemt deg for å kjøpe deg inn i boligen til kjæresten din, lurer du kanskje på hvordan dere går fram for å få det til å bli en realitet?
Først og fremst bør dere få en verdivurdering av boligen for å finne ut hva den er verdt. Da får dere en sum dere kan ta utgangspunkt i når dere skal fordele eierandel og hvor mye hver andel tilsvarer i faktiske kroner.
Så må dere ta stilling til eierandel, hvem skal eie hvor mye av boligen? Det er ikke sikkert det er realistisk at hver part skal eie 50% av boligen hver, så her må dere ta en vurdering. Kanskje har parten som kjøper seg inn i boligen liten egenkapital og betalingsevne, og da kan det nok lønne seg at vedkommende eier en mindre prosentandel av boligen. Har personen som kjøper seg inn både mye i egenkapital og høy betalingsevne, kan det derimot være naturlig at begge eier 50% av boligen.
Det lønner seg uansett å eie litt, selv om det for eksempel bare er 15%. Da kan du alltid kjøpe deg opp litt og litt etterhvert som betjeningsevnen din øker. På dette punktet bør dere også bestemme hvordan dere ønsker å fordele felleskostnadene. Skal det være etter eierbrøk, eller 50/50? Her er det mange som har sterke meninger, men dere bør finne en løsning som er mest rettferdig for dere begge.
Kort oppsummert: Det du trenger å vite om å kjøpe seg inn i bolig
Det kan være mange tilfeller hvor det kan lønne seg å kjøpe seg inn i boligen til kjæresten din. For det første får du en fot innenfor boligmarkedet, og kan kanskje få en større leilighet enn det du hadde fått på egen hånd, ettersom det stilles krav til 15% egenkapital og maks fem ganger inntekten din i gjeld. Før det andre kan du få et likestilt samboerskap med samboeren din ved å eie i stedet for å leie av han/henne. Du kan også sikre deg økonomisk trygghet i fremtiden, og ta del av en eventuell verdiøkning på boligen.
Har du og kjæresten bestemt dere for at du skal kjøpe deg inn i boligen, bør dere først få en verdivurdering, og bestemme dere for hvordan dere skal fordele eierandel. Her bør dere ta hensyn til egenkapital og inntekt for å komme til en rettferdig beslutning som passer begge parter.
Å glemme å skrive samboerkontrakt, testamente og tegne livsforsikring, er typiske fallgruver du bør være oppmerksom på hvis du ønsker å kjøpe deg inn i en bolig. Har du egenkapital og betjeningsevne, lønner det seg som regel å kjøpe deg inn i kjærestens leilighet. Dette gjelder så lenge dere begge husker på å gjøre samboerskapet så rettferdig som mulig, og sikre dere ved et eventuelt brudd.
