En av de viktigste tingene å få på plass når du skal kjøpe bolig, er et finansieringsbevis. Men hva er egentlig et finansieringsbevis, hvordan kan det hjelpe deg med å komme inn på boligmarkedet, og hvordan kan du skaffe deg det?
Boligkjøp for nybegynnere
Ofte føles veien lang å gå når man skal kjøpe sin første bolig. Med inflasjon, høye renter og dyrere priser virker boligmarkedet uoppnåelig for mange unge nordmenn. Derimot er veien kortere å gå for nordmenn enn andre europeere. Norge ligger nemlig i toppsjiktet av boligeiere i Europa, med unntak av noen få land i Øst-Europa. Så mange som 8 av 10 nordmenn eier sin egen bolig, og det er vanlig å få hjelp av foreldre til å komme seg inn på et ellers presset boligmarked. Derimot er det selvsagt ikke alle som er heldige nok til å få hjelp til å kjøpe sin første bolig, men det finnes andre løsninger. Et finansieringsbevis gjør det nemlig trygt og enkelt for både boligkjøpere, meglere og selgere å forsikre seg om at kjøper har råd til å kjøpe bolig.
Kort fortalt vil du altså trenge et finansieringsbevis når du skal kjøpe bolig. Et finansieringsbevis dokumenterer hvor dyr bolig du kan kjøpe, altså hvor mye du kan by i en budrunde. Selv om det ikke er pålagt i henhold til loven å ha et finansieringsbevis for å kjøpe en bolig, vil du kunne bevise både for megler og selger at du faktisk har råd til å betale den summen du byr for boligen. Du vil med andre ord ikke stille sterkt uten et finansieringsbevis. Det er nesten det samme som å søke på en jobb som kranfører når du aldri har fullført videregående skole: det kan jo hende at du har kunnskap om kranføring, men en utdannelse innen kranføring vil hjelpe deg til å kunne få jobben du søker på. Et finansieringsbevis er altså en skriftlig bekreftelse på hvor mye banken tillater deg å få i lån, samt hvor mye egenkapital du har.
Uskrevne regler om finansieringsbevis
Når du skal hente inn et finansieringsbevis i forbindelse med boligkjøp, er det noen ting du bør tenke på. Mange kjøpere, da spesielt unge førstegangskjøpere, kjenner kanskje på en lettelse når de sitter med et finansieringsbevis i hånden som vitner til at de faktisk har råd til å kjøpe en bolig. Men ikke bli alt for ivrig. Dette er noen tommelfingerregler om finansieringsbevis og boligkjøp du bør tenke over:
- Ikke vis finansieringsbeviset til eiendomsmegler eller selger
Dette kan slå tilbake på deg, og du kan ende opp med en dyrere bolig enn antatt. På finansieringsbeviset står nemlig maksbeløpet ditt oppført, og enhver eiendomsmegler ønsker selvsagt så høyt bud som mulig på boligen de prøver å selge. For å unngå at eiendomsmegler vet hvor langt du kan strekke deg, kan du heller oppgi et telefonnummer eller en e-postadresse til en kontakt i banken din slik at banken kan bekrefte (uten å oppgi tall) at du har råd til å ta opp et boliglån. - Hold deg til maksbeløpet!
Enkelt og greit: ha respekt for maksbeløpet oppgitt på finansieringsbeviset. Selv om noen tusenlapper kanskje ikke høres mye ut der og da, kan det fort sette deg i en dårlig økonomisk situasjon i etterkant. Hvis rentene stiger eller noen uforutsette utgifter plutselig dukker opp, kan du nemlig fort havne på skråplan. Gjerne by litt under maksbeløpet for å ha mer å gå på i forhold til oppussing eller andre prosjekter. - Les gjennom alle utgifter
Alltid få en klar oversikt over alle utgifter knyttet til boligen. Dette inkluderer både fellesgjeld og dokumentavgifter. Husk at fellesgjeld må inkluderes i maksbeløpet på finansieringsbeviset, så alltid spør om dette allerede på visning. En dokumentavgift på noen få prosent høres kanskje ikke så mye ut. Men om den er på 2,7% og boligen har en salgssum på 5 millioner, er det faktisk hele 135 000 kroner ekstra å punge ut med. - Bud er bindende!
Ofte er det fort gjort å bli revet med under budrunden. I henhold til norsk lovverk er alle bud bindende, enten du har penger eller ikke. Det er kun selger som kan forkaste bud; du som kjøper har ikke lov å trekke tilbake budet ditt. Selv om du overstiger maksbeløpet vil du altså kunne vinne budrunden, noe som kan gi deg en økonomisk smell du ikke ønsker deg som ny huseier. Nettopp på grunn av dette er det ytterst viktig å ha full oversikt over hvor mye du har råd til å bruke, samt alle ekstra utgifter knyttet til boligen før du slipper adrenalinet til under budrunden. - Kjøper du bolig sammen med andre?
Enten du skal kjøpe bolig med ektefelle, samboer, familie eller venner er regelen det samme. Alle som skal være med på å kjøpe bolig, må søke om et finansieringsbevis sammen. Banken vil vurdere alle parter under et boligkjøp, og forventer å motta samme dokumentasjon fra alle sammen.
Før du søker om finansieringsbevis
Selv om de fleste med fulltidsjobb og en stabil økonomi ikke har problemer med å hente ut et finansieringsbevis, må du tenke over at en bank ikke bare er en bank. Den banken som sender ut finansieringsbeviset ditt er også banken som skal gi deg boliglån, og det er ingen hemmelighet at ulike banker har ulike retningslinjer når det kommer til boliglån. Søk derfor finansieringsbevis hos flere banker samtidig, slik at du har mulighet til å velge det boliglånet som passer best for dine behov. Les gjennom alle vilkår og betingelser for å sammenligne de ulike tilbudene du mottar, slik at du kan dra nytte av et gunstig boliglån.
Husk også at et finansieringsbevis ikke er bindende, så du er ikke pålagt å måtte ta opp lån selv om en bank sender deg et finansieringsbevis. Et finansieringsbevis er rett og slett bare en bekreftelse på at banken har vurdert din privatøkonomi, og sett at du har råd til å ta opp et boliglån hos dem. Du vil ikke få noen konsekvenser om du ikke bruker finansieringsbeviset til noe etter du har mottatt det. Med andre ord er det lurt å søke til flere banker om et finansieringsbevis når du har bestemt deg for å gå på ulike visninger, slik at du har dokumentasjonen klar på din side. Et finansieringsbevis er nemlig gyldig i kun 3 måneder fra datoen det skrives ut.
Visning: med eller uten finansieringsbevis
Under visning trenger du ikke et finansieringsbevis. Du kan alltid gå på visning, enten du er nysgjerrig på boligmarkedet eller ønsker å se hva som egentlig er tilgjengelig. Det kan likevel være lurt å ha det klart dersom du plutselig kommer over drømmeboligen. Noen hus og leiligheter er nemlig veldig attraktive, og en budrunde kan virkelig gå unna raskt. Det er utrolig kjedelig å miste muligheten til å bli med på en budrunde dersom finansieringsbeviset ikke er i boks. Prosessen til å få et finansieringsbevis er enkel og gratis, derfor taper du ingenting på å sende inn en søknad når du begynner å drømme om en ny bolig. Dette vil gjøre deg mer forberedt, og du vil ha mindre å tenke på når du finner boligen du ønsker deg.
Husk at finansieringsbevis er gyldige i 3 måneder, men du trenger ikke ha hastverk. Det er viktig å ta seg god tid når du skal gjøre en stor investering, og selv om du ikke har funnet boligen du ønsker i løpet av 3 måneder trenger du ikke bekymre deg. Du kan enkelt be banken forlenge gyldigheten i ytterligere 3 måneder, eller bare sende inn en ny søknad i løpet av noen minutter. Siden det er gratis og uforpliktende å søke om et finansieringsbevis, kan du høste fordeler med å ha et finansieringsbevis klart før du skal på visninger.
Hvordan får du et finansieringsbevis?
Prosessen for å søke om et finansieringsbevis er enkel. Gjennom nettsidene til de ulike bankene i Norge vil du nemlig kunne fylle ut en enkel søknad i løpet av noen minutter for å fullføre prosessen. Gjerne start med banken du allerede har et kundeforhold til, og deretter kan du legge inn flere søknader hos andre banker for å sammenligne tilbudene du mottar. Etter du har sendt inn søknaden, tar banken kontakt med deg for å oppgi hvilken dokumentasjon de har behov for. Dette sendes også inn elektronisk, så alt kan med andre ord utføres hvor som helst, når som helst. Vær klar over at banken gjennomfører en kredittsjekk i tillegg til dokumentene de spør etter.
Dokumenter banken ofte spør etter, er følgende:
- Arbeidskontrakt, slik at du bekrefter arbeidsforholdet du har oppgitt i søknaden
- Lønnsslipper fra de siste månedene, slik at banken kan avgjøre hvor du stiller deg økonomisk og hvor mye du kan få i lån
- Siste skattemelding eller selvangivelse, slik at banken kan sjekke hvordan økonomien din var ved årsskiftet
- Oversikt over andre inntekter eller utgifter, slik som leieinntekter dersom du leier ut en annen bolig eller hvor mye du betaler i barnebidrag hver måned
Når alt er sendt inn, starter behandlingstiden. Denne er vanligvis kjapp, og du kan forvente å motta finansieringsbeviset innen 2-3 virkedager hos de fleste banker. Unntak av dette er om du har et uvanlig arbeidsforhold (for eksempel som frilanser eller via ustabile sesongkontrakter), eller om du må sende inn ytterligere dokumentasjon etter at de har gått gjennom søknaden din. Ofte tar banker du allerede har et kundeforhold mindre enn 24 timer for å sende deg finansieringsbeviset. Du vil motta finansieringsbeviset digitalt, enten i nettbank eller per e-post. Et finansieringsbevis er alltid gratis i forbindelse med boligkjøp.
Kan alle få et finansieringsbevis?
Alle kan motta et finansieringsbevis, men det betyr likevel ikke at det er en magisk billett til boliglånet. Dersom du har en svak økonomi vil kanskje beløpet på finansieringsbeviset stå på 0 kroner, noe som selvsagt ikke er gunstig når du skal kunne bevise at du har råd til å kjøpe boligen. Det finnes mange regler til hvor mye penger du kan låne av banken, og dersom disse ikke oppfylles vil du ikke være i en situasjon hvor du kan få låne penger. Derimot er ikke dette et nederlag, heller bare en påminnelse på at du enda har noen steg å gå før du er klar for å dra på boligjakt.
Husk at du som hovedregel må ha en egenkapital på 15%. Det betyr at de fleste banker innfrir lån inntil 85% av boligens kjøpesum. Alt håp er derimot ikke ute om du ikke får et høyt maksbeløp på finansieringsbeviset, eller om du ikke har god nok egenkapital til å kunne få et boliglån. Dersom du faller utenfor muligheten til å stille sterkt med et finansieringsbevis, er det mulig å hente inn en medlåntaker eller kausjonist. Dette er en person som garanterer lånet ditt, og vil stå ansvarlige for å betale det dersom du ikke har mulighet. Mange nordmenn spør om hjelp fra foreldre eller besteforeldre, men i teorien kan denne personen være hvem som helst. En medlåntaker eller kausjonist vil også gå gjennom en økonomisk vurdering av banken.
Mer enn bare boliglån
Det er ikke bare ved boligkjøp at det kan være smart å legge frem et finansieringsbevis. Hvis du har tenkt å kjøpe bil eller båt er det også lurt å hente inn et finansieringsbevis for å dokumentere at du kan betjene lånet. Det samme gjelder under oppussing. De fleste som har vært gjennom oppussing eller renovering av hjemmet vet allerede at pengene nærmest flyr ut av vinduet, og ofte kan det være ideelt å ta et lån for å ha en trygg økonomisk ramme. Under disse tilfellene, men også noen ganger under boligkjøp, kalles finansieringsbevis lånebevis. Et lånebevis er altså det samme som et finansieringsbevis, noe som kan være godt å vite for å ikke bli forvirret. Legg derimot merke til at banker utsteder finansieringsbevis gratis i forbindelse med boliglån/boligkjøp, mens de ofte tar et gebyr om du skal bruke det til noe annet.
Kort fortalt
For å ta en kjapp oppsummering vil du altså ha behov for et finansieringsbevis når du skal kjøpe en bolig. Dette beviset er helt gratis å få, og du bør søke gjennom flere banker for å finne det beste tilbudet til boliglån. Et finansieringsbevis er nemlig en skriftlig bekreftelse på hvor mye du kan få i lån, samt hvor mye egenkapital du har. Ulike banker kan gi deg ulike utgangspunkt og ulik maksbeløp, og nettopp derfor er det viktig å finne en bank som vil gi deg et godt boliglån på sikt når du kommer over drømmeboligen. Finansieringsbeviset er en trygghet for både megler og selger når du skal bli med på budrunden. Du kan søke om et finasieringsbevis på nett, og du vil vanligvis motta det elektronisk i løpet av 2-3 virkedager.
